Когда Вы принимаете решение о том, где и на каких условиях, в каком размере взять ипотечный кредит и брать ли его вообще, то учитываете, обычно, самые разнообразные факторы, начиная от планируемого дохода семьи и кончая надежностью банка. Однако об одном небольшом, но важном пункте многие забывают – а зря. Внимание к нему может отразиться на вашем бюджете существенной экономией средств. Собираясь взять кредит, вы должны решить, в какой валюте он будет и, следовательно, в денежных единицах какой «национальности» будете впоследствии делать ежемесячные платежи в счёт погашения долга. Изменение курса валюты определяется огромным количеством факторов. Даже специалисты не берутся прогнозировать его на срок более трех-пяти лет. А ведь ипотека рассчитана, в среднем, на 15-20 лет!
Примеры из недавнего прошлого
Россия не исключение. Курсы валют в России никогда не являлись чем-то стабильным или застывшим. Подогреваемые объективными факторами, они всегда меняться, иногда даже очень резко. Всем памятен дефолт августа 1998 г., когда доллар буквально за считанные дни многократно подорожал. Возьми вы в ту пору кредит в дензнаках США, возвращать его было бы крайне затруднительно. Чуть раньше, в начале 90-х годов гиперинфляция, с большой скоростью «съедала» нули в сбережениях граждан, но те, кто имел солидный банковский кредит, взятый ранее, смогли расплатиться за него без особого труда за несколько месяцев. До недавнего времени курсы доллара и евро держались довольно стабильно. В последний же год доллар стал быстро падать в цене, а евро – возрастать. Падение доллара сделало гораздо более легким выплату кредита тем заемщикам, кто взял его несколько лет назад в долларах. Пример. Если Вам назначена ежемесячная выплата, например, в 1000$, то ещё недавно, по курсу 29 рублей за доллар, она составляла 29000 рублей. Сегодня же, при курсе 25 рублей за доллар, выплата составит всего 25000 рублей. Те, кто взял кредит в дешевых ранее евро, сейчас, наоборот, сильно проиграл. Казалось бы, в настоящее время, когда падение американской валюты продолжается, и в ближайшие годы ей прогнозируют устойчивый спад, выгодней всего взять кредит именно в долларах. Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд…
Критерии выбора
Сегодня в российских банках, можно получить кредит в нескольких видах валют - в долларах США, в евро, в рублях, в швейцарских франках и японские йенах. В среднем, ставка на рублевый ипотечный кредит колеблется в пределах 12-14% годовых, Кредиты в долларах и евро выдаются под 10-11%, а в йенах или франках - под 8% годовых. Последние две валюты не пользуются большим спросом, и, как правило, население выбирает из первых трех. При этом растет популярность рубля – особенно в последнее время, когда рубль показывает себя более стабильной валютой, чем доллар. Специалисты вообще рекомендуют брать кредит в тех дензнаках, в которых вы получаете зарплату: служащим госпредприятий, например, лучше всего получать кредит в рублях, работникам иностранных фирм – в долларах или евро, в зависимости от валюты своего дохода. При этом нет гарантии, что через пять-семь лет заемщик не сменит место работы или его работодатель – бюджетную политику, поэтому надо учесть еще один фактор – настрой и ожидания заемщика.
Правила игры
Тем, кто не планирует досрочно гасить кредит и, прежде всего, хочет стабильности, стоит обратить внимание на национальную валюту. Вы будете застрахованы от резких скачков курса, что позволит Вам планомерно и равномерно возвращать кредит. Тем, кто хочет попробовать получить дополнительную выгоду, несмотря на некоторый риск и сыграть на разнице курсов, стоит взять кредит в иностранной валюте. Если курс выбранной валюты резко упадет, и вы в этот момент погасите кредит досрочно, то финансово выгадаете. Однако, для «сам себе бухгалтеров» есть один существенный момент. Банки не станут работать себе в убыток, поэтому взять без проблем «выгодный» кредит возможно только в «мирное» время. В момент ипотечного кризиса, охватившего в данное время Запад, наша страна, в свою очередь, лишается «дешевых денег» из-за океана, и банки уже менее охотно дают кредит в долларах, многие планируют повышение ставки долларовых кредитов или же снижают ставки именно по рублевым займам. А если наступят форс-мажорные обстоятельства, когда валюта вашего кредита упадет резко и быстро, то банк может вместо того чтобы осчастливить вас «дешевыми» выплатами, тоже поднять ставку, в одностороннем порядке, изменив условия договора.
