Ипотека за границей: покупаем недвижимость в Испании
Больше половины тех, кто задумывается о приобретении жилья за границей, прежде всего обращают взгляд на Испанию. Эта южная страна давно уже стала своеобразной «Меккой» для русских покупателей – виной тому и сравнительно низкие цены при высокой престижности страны, и солнечный, теплый климат, столь любимый измученными холодом и дождями россиянами, и, не в последнюю очередь, простые по сравнению с той же Англией или Германией условия получения ипотечного кредита.
Ипотека как способ купить квартиру или виллу за рубежом в России все более популярна – ведь ставки кредитования там более низкие, и можно сразу же начинать пользоваться личным «отелем». К тому же Испания – страна Евросоюза, и покупка там жилья дает возможность получения Шенгенской визы для последующего беспрепятственного перемещения по всей Шенгенской зоне Европы. Добавим к этому последний, завершающий штрих – недвижимость Испании каждый год растет в цене на 10-15%, и является еще и выгодным вложением инвестиционного капитала.
Выгодные условия
В Испании нерезидент – то есть человек, не являющийся гражданином страны – может получить кредит под залог покупаемого жилья под 3-5% годовых (сравним с российскими 9-11%!), сроком вплоть до 30 лет. Размер ссуды – до 70% от стоимости жилья, оставшуюся сумму заемщик должен заплатить сам в качестве первоначального взноса. Для оформления кредита требуется минимум документов, что также прекрасно характеризует доступность испанской ипотеки – вам не понадобится ни справки о высшем образовании, ни характеристики с места работы, ни данные из налоговой инспекции. Единственное, что по-настоящему интересует испанские банки – финансовая состоятельность заемщика, которую автоматически гарантирует достаточно крупный (30-40%) первоначальный взнос и то, что покупаемая недвижимость до окончания выплат будет находится в залоге у банка. Однако все равно потребуется справка о доходах на фирменном бланке предприятия, где вы трудитесь, на английском и желательно испанском языках. В ней должна быть указана ваша должность, зарплата в долларах США или евро, номер вашего паспорта и фамилия, имя и отчество, заверяется справка штампом вашего предприятия и подписью начальника. Учтите, что не имеет смысла заявлять в справке зарплату менее 2000 долларов. Конечно, нужен и паспорт. Если вы – резидент Испании, имеете вид на жительство и работаете по официальному контракту, то можете получить 100%-кредит, но для этого понадобятся три последние справки о зарплате и выписка о состоянии вашего счета в одном из испанских банков.
Оформление и дополнительные расходы
Оформление кредита занимает некоторое время – от 15 до 20 дней, которые вам придется провести в Испании. Не забывайте, что и просто на просмотр и выбор жилья требуется не менее недели, заранее позаботьтесь о месячной визе и месте проживания на этот период. Оформление сделки у нотариуса займет всего несколько часов, а вот деньги из Москвы в Барселону будут идти 5 дней.
Помимо собственно первоначального взноса вам, как и в России, надо быть готовым к единовременной выплате некой суммы на побочные расходы. Прежде всего, это оплата услуг оценщика – справка об оценке необходима для того, чтоб банк определил окончательный размер выдаваемого кредита. Далее, надо проверить выбранное вами жилье в государственном регистре собственности (не более 10 евро). Следует учесть гонорар нотариуса, расходы на регистрацию, комиссионные за выдачу кредита (1-2%), плату за открытие и поддержание счета, комиссионные за оформление и выплату налогов и, конечно, сами налоги, которые платятся при оформлении любого нотариального акта (не более 0,5%). Страховка – тоже необходимое условие испанской ипотеки. Обычно это страхование имущества от пожара, затопления и других видов повреждений. Также некоторые банки могут потребовать страхование жизни заемщика. В итоге дополнительные расходы составят 8-11% от стоимости самого жилья.
Проценты, проценты…
Как правило, ставка кредита в Испании является переменной – она тесно зависит от официальной процентной ставки, которую устанавливает Центральный Европейский Банк. Поэтому ваши выплаты могут быть различны – если падает общая ставка, то уменьшаются и выплаты по кредиту, и наоборот. При этом при расчете ежемесячных выплат учитывается сумма из официальной переменной процентной ставки и дополнительного процента, который добавляется к переменной ставке и остается фиксированным на всем протяжении срока кредита. Имейте в виду, что чем больше срок ипотеки, тем меньше ежемесячные выплаты, но тем больше вы переплатите в итоге. Выплаты могут производиться не только ежемесячно, но и ежеквартально, однако вам следует решить, какая схема для вас выгоднее – при этом обратите внимание на ситуацию денежного рынка, от подъема или падения которого будет зависеть ваша ставка. Есть и другой вариант – фиксированная на весь срок кредита ставка, однако это применяется достаточно редко.
Если вы захотите погасить кредит досрочно, то эту возможность следует заранее включить в кредитный договор. Плата за досрочное погашение обычно составляет не более 1% от досрочно выплачиваемой суммы для кредитов с переменной процентной ставкой, 2-4% для кредита с фиксированной ставкой. Естественно, вам придется опять уплатить налог на оформление нотариального акта отмены кредита (0,5%).
Что касается ежегодного налога на землю, то в Испании он составляет 3% для нерезидентов, а для элитного жилья действует налог на богатство – 0,9-2,5%.
