Рынок кредитования в России еще очень молод. Каких-то 10 лет назад взять в банке кредит было почти невозможным делом, а сегодня потребительские займы стали привычными даже для студентов и пенсионеров, а ипотечное кредитование завоевывает все больше и больше внимания, тем более что цены на недвижимость растут как на дрожжах. Естественно, чем более ширится количество заемщиков, тем ниже проценты и легче условия взятия кредита. Если раньше для получения кредита заемщик обязан был быть идеально образцовым во всех отношениях гражданином, то сегодня требования банка значительно смягчились, и кредиты для граждан становятся доступнее месяц от месяца. Единственный, наверное, недостаток российской ипотеки – высокая ставка по кредиту, которая, постепенно снижаясь, все же не дотягивает до западных мерок в 2-5% годовых. Однако, все равно нынешние условия ипотеки выгоднее условий даже годичной давности.
Что такое рефинансирование?
Для тех, кто сумел «выцарапать» кредит в банке во времена, когда ставка была гораздо выше сегодняшней, существует такая процедура, как рефинансирование кредита. Схема рефинансирования такова: заемщик берет новый кредит по более низкой ставке, чтобы покрыть старый. Подобную услугу предоставляют такие банки, как Внешторгбанк, Абсолют Банк, Альфа-Банк, Международный Московский Банк, Райффайзенбанк, Кит Финанс, Банк Москвы. Самое оптимальное – это провести рефинансирование там, где брали заем, но многие кредиторы отказываются понижать ставки. Как правило, на рефинансирование идут, чтобы получить заем по ставке на 1,5-5% ниже: если раньше средняя ставка составляла 14-15%, то сегодня она 9-11%.
Расходы и доходы
Как и любая кредитная операция, рефинансирование потребует дополнительных расходов, словно вы берете кредит «заново». Подав заявку на рефинансирование, надо дождаться ее одобрения, после чего второй банк отправляет в первый уведомление о намерениях погасить за клиента полностью остаток задолженности, что номинально квалифицируется как досрочное погашение. Затем заемщик подписывает с новым банком договор, и квартира переоформляется на новых условиях. Вся процедура длится вплоть до 3-4 месяцев, в течение которых выданный кредит остается практически без обеспечения – именно поэтому банки, чтобы избежать рисков, могут назначать дополнительные довольно существенные комиссии.
На сопутствующие расходы стоит выделить около 2-3 тыс. долларов. К сопутствующим расходам относятся и комиссия за рассмотрение заявки, и услуги оценщика, которого надо вызывать заново, и расходы на нотариуса, и оплата регистрации договора в ФРС, и комиссия за перевод средств из банка в банк. При наличии штрафных санкций за досрочное погашение кредита, вам придется заплатить и их тоже. Кроме того, надо будет заново заключать договор страхования жизни, здоровья и титула квартиры в аккредитованных в банке компаниях (сегодня 0,8-1% годовых) – на этом можно сэкономить, если ваш страховщик работает с обоими банками. Специалисты считают, что при разнице ставки в 2-3% все дополнительные затраты окупятся в первый же год.
Когда изначально предполагаются выплаты аннуитетными платежами (самый распространенный способ), то в первые годы большая часть ваших выплат уходит, на самом деле, на оплату только процентов по кредиту, а сам кредит остается почти неизменным. Таким образом, переоформив кредит, как чуть меньший, с учетом выплат, кредит и по более низкой ставке, вы получаете ощутимую экономию. Ведь большую часть процентов вы выплатили и теперь будете отдавать практически только собственно кредит. Еще большую экономию вы получите, продолжая платить кредит в том же ежемесячном объеме, но по пониженной ставке – так можно уменьшить срок выплаты в 1,5-2 раза, сэкономив еще большие деньги. Но стоит учесть, что если вы, беря первый кредит, получили крупный налоговый вычет (до 1000000 руб.), то при рефинансировании никаких «поблажек» от государства ждать не прихдётся, хотя по последним новостям Госдума РФ собирается пересмотреть эту ситуацию в пользу должников.
