Ипотечный кредит в России, особенно если речь идет о Москве или о других крупных городах, нынче дело далеко не дешевое. Высокие ставки, которые сильно ещё отличаются от прогрессивных западных, жестко отсеивают множество соискателей, и кредит на самую скромную квартиру становится им просто не по карману. В соответствии с законом ежемесячная плата заёмщика по погашению кредита не должна превышать суммы в 60% от официальной зарплаты. Это значит, что для того, чтобы платить банку по 1500$ (практически, меньшие выплаты встречаются редко), зарплата заёмщика должна составлять не менее 2500$. Банки, чтобы не упустить клиентов и, одновременно, сохранить размер ставок, дали возможность заёмщику брать созаемщиков.
Анатомия созаемщика
Суть новшества сводится к следующему. Кредит оформляется не на одного человека, а на двоих (в редких случаях на нескольких, вплоть до пятерых). При расчетах учитывается суммарная заработная плата всех созаемщиков, что делает кредит доступным даже для больших социальных слоев населения. Совсем недавно созаемщиком мог стать только законный супруг (супруга); сегодня же многие банки позволяют брать в созаемщики и других родственников, а также людей, не связанных родством. Могут выступать созаемщиками, к примеру, гражданские супруги, чей брак не зарегистрирован в ЗАГСе. При этом ежемесячный платеж банку не должен превышать 50% от общего дохода созаемщиков. Безусловно, банк учитывает и пропорции дохода, и степень родства созаемщиков. К каждому из таких клиентов предъявляются следующие требования: созаемщик должен быть старше 18 лет, иметь российское гражданство (в некоторых случаях – прописан строго по месту получения кредита и покупки квартиры), иметь непрерывный трудовой стаж на одном рабочем месте не менее полугода. На данный момент подобную услугу предоставляют Абсолют-банк, банк DeltaCredit, банки, работающие по программе АИЖК.
Права и обязанности
Обязанности созаемщиков достаточно ясны. Они несет солидарную с основным заемщиком ответственность по погашению кредита и, в случае его неплатежеспособности, должны будут самостоятельно погасить кредит. При этом возможны два варианта: либо заемщик и созаемщик регулярно вносят каждый свою долю ежемесячного взноса до конца выплат, либо созаемщик берет на себя оплату только после дефолта заемщика. Все эти моменты отражаются в ипотечном договоре. По правилам, собственность у созаёмщиков общая – созаемщик получает права на купленную квартиру, так же как и заемщик. Для получения кредита в банке созаемщики также обязаны застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, так что расходы на страховку, соответственно, увеличиваются.
Совместно-принудительно
Во многих банках созаемщиками могут выступать только законные супруги. В любом случае, когда один из супругов берет ипотечный кредит, второй - автоматически становится созаемщиком и несет одинаковую с ним ответственность. Квартира в этом случае подпадает под определение «приобретенное в браке имущество». Чтобы неофициальным супругам воспользоваться кредитом для покупки квартиры, им придется заключить брачный контракт.
