Покупка страховки – обязательная часть получения ипотечного кредита, которая, в очередной раз, несколько облегчит кошелек многострадального заемщика. Какие интересные моменты ипотечного страхования многие упускают из виду, и можно ли снизить расходы на страховку или и вовсе ее избежать, мы расскажем в этой статье.
Страховать или не страховать - вот в чем вопрос
Номинально обязательным условием при заключении договора с банком является только один вид страхования – страхование купленной недвижимости. Фактически же заемщик, как правило, вынужден покупать целый пакет страховок: это и вышеуказанная страховка квартиры от повреждений (из-за залива, пожара, взрыва бытового газа – т.е. страхование «коробки»), и страхование титула (права собственности на квартиру), и страхование жизни и здоровья заемщика либо заемщиков, когда их несколько. Несложно посчитать, что в итоге страхование выливается в сумму 3-6% в год. Теоретически, заемщик может и отказаться от страхования жизни и здоровья – однако тогда банк либо просто откажет в получении кредита, либо существенно повысит ставку по кредиту.
Существует один интересный момент: на самом деле, заемщик должен заключить договор со страховой компанией уже после того, как подпишет договор с банком. Теоретически, здесь возможно и отказаться от страхования. Реакция банка будет зависеть от условий кредитного соглашения, которые стоит изучить заранее. Некоторые банки потребуют досрочно погасить задолженность, а если такой вариант в договоре не предусмотрен, то банк может обратиться с требованием о досрочном возврате долга в суд, мотивируя свой иск тем что отказ застраховать залог является нарушением интересов займодателя. Если вы отказываетесь от страховки жизни и здоровья, то скорее всего будет применен более «мягкий» вариант – все то же повышение ставки по кредиту. Однако в итоге и с той, и с другой стороны заемщик ничего не выигрывает.
Игра на понижение
Конечно, не все так страшно, и расходы на страховку всегда можно снизить. Во-первых, большинство страховых компаний позволяют выплачивать страховые взносы в рассрочку в течение года, что уменьшает единовременную выплату. Во-вторых, по истечении очередного отчетного периода (год, несколько лет) при перезаключении договора вам должны сделать скидку за отсутствие страховых случаев (если это действительно так). В-третьих, помните, что на цену страховку недвижимости влияет тип и состояние дома (существенно увеличивают сумму большой возраст здания, отсутствие капремонта, деревянные перекрытия, первый или последний этаж), поэтом лучше задуматься об этом еще на стадии поиска жилья. Тариф же на страхование жизни и здоровья заемщика будет зависеть от его возраста (после 45 лет ставки повышаются), состояния здоровья, уровня риска на текущей работе.
Вопрос времени
Как правило, договор страхования жизни заключается на любой выбранный клиентом срок. Вы можете указать и год, и двадцать лет. Договор страхования здоровья, а также договоры страхования недвижимости и титула выдаются на фиксированный срок, и их надо продлевать. Обычно это от одного до пяти лет. Конечно, по истечении срока действия «первого» договора появляется искушение его попросту не продлевать – тогда надо снова заглянуть в содержание кредитного договора с банком. Все зависит от того, есть ли там пункт о том что вы обязаны продлевать страховку жизни и здоровья на весь срок кредитования, или же что просто должны застраховаться. В последнем случае вы можете спокойно не продлевать страховку, а на претензии указать, что по ипотечному соглашению вы, как и следовало, уже застраховали себя, а без указания точного срока вы не обязаны страховаться на все несколько десятков лет. К сожалению, продлевать договор страхования имущества все равно придется. А вот договор страхования титула заключается как правило на срок не более 10 лет.
Бывает и по-другому: вы уже выплатили кредит, а страховка еще действует, причем выгодоприобретателем в случае несчастья с квартирой или вами выступает банк. Тогда не забудьте обратиться в страховую компанию с просьбой сменить выгодоприобретателя или расторгнуть договор.
